ファクタリング審査は甘い？審査基準・落ちる理由・通過するコツを解説【2026年最新版】
小田部 貴
ファクタリング審査は甘いのか気になっている方も多いのではないでしょうか。
銀行融資の場合、利用者本人の信用情報や財務状況が厳しく審査されますが、 ファクタリングは売掛金（請求書）を売却する資金調達方法です。
そのため審査では、利用者ではなく売掛先（取引先）の信用力が重視される点が大きな特徴です。
実際、赤字企業や個人事業主でも利用できるケースがあり、 銀行融資より審査が柔軟といわれています。
- ファクタリング審査の仕組み
- 審査基準（何を見られるのか）
- 審査に落ちる主な理由
- 審査に通過するコツ
- 審査が通りやすい会社の特徴
ファクタリング審査の仕組み
ファクタリングは銀行融資とは審査基準が大きく異なります。
| 比較 | 銀行融資 | ファクタリング |
|---|---|---|
| 審査対象 | 利用者 | 売掛先 |
| 信用情報 | 重要 | ほぼ関係なし |
| 審査期間 | 数週間 | 最短数時間 |
| 担保・保証人 | 必要な場合あり | 不要 |
このように、ファクタリングは売掛金の信用力を重視するため、 銀行融資より審査が柔軟といわれています。
ファクタリング審査で最も重要なのは「売掛先の信用力」です。 売掛先が大企業や公的機関の場合、審査に通過しやすい傾向があります。
ファクタリング審査基準（重要度順）
ファクタリング会社が審査でチェックする主なポイントは次の通りです。
- 売掛先の信用力
- 売掛金の実在
- 支払いサイト
- 取引実績
- 売掛金の金額
売掛先の信用力
ファクタリング審査で最も重要なのが売掛先の信用力です。
売掛先が次のような企業の場合、 審査に通過しやすくなります。
- 上場企業
- 大企業
- 公的機関
- 取引実績が長い企業
売掛金の実在
売掛金が実在するかどうかも重要です。
そのため、次のような書類が必要になります。
- 請求書
- 契約書
- 発注書
- 通帳コピー
支払いサイト
支払いサイト（入金までの日数）も審査に影響します。
- 30日以内 → 審査通過しやすい
- 60日 → 標準
- 90日以上 → 審査が厳しくなる
ファクタリング審査に落ちる理由
ファクタリングは銀行融資より柔軟といわれますが、 すべての申込みが通るわけではありません。
審査に落ちるケースには共通した原因があります。
- 売掛先の信用力が低い
- 売掛金が実在しない
- 支払期日までの期間が長すぎる
- 売掛先が個人事業主
- 取引実績がない
売掛先の信用力が低い
ファクタリングは売掛先の信用力が審査の中心です。
売掛先が次のような場合、審査に通りにくくなります。
- 設立したばかりの企業
- 支払い遅延の履歴がある
- 小規模な個人事業主
売掛金の信頼性が低い
請求書だけではなく、取引の実在性も確認されます。
次のような場合は審査に落ちる可能性があります。
- 架空の請求書
- 二重譲渡
- 契約書が存在しない
支払いサイトが長い
売掛金の入金までの期間が長いほど、 ファクタリング会社のリスクは高くなります。
そのため、次のような傾向があります。
- 30日以内 → 審査通過しやすい
- 60日 → 標準
- 90日以上 → 審査が厳しい
ファクタリング審査に通過するコツ
ファクタリングの審査は、いくつかのポイントを押さえることで 通過率を高めることができます。
- 信用力の高い売掛先を選ぶ
- 支払いサイトが短い売掛金を利用する
- 必要書類を事前に準備する
- 売掛金額をまとめて申し込む
- 実績のあるファクタリング会社を選ぶ
信用力の高い売掛先を選ぶ
ファクタリング審査では売掛先の信用力が重要です。
次のような企業の売掛金は審査に通りやすい傾向があります。
- 上場企業
- 大企業
- 公的機関
- 継続取引のある企業
必要書類を準備する
書類不足は審査遅延や審査落ちの原因になります。
一般的に必要な書類は次の通りです。
- 請求書
- 契約書または発注書
- 通帳コピー
- 身分証明書
審査が通りやすいファクタリング会社の特徴
ファクタリング会社によって審査基準は異なります。
次のような会社は審査が比較的柔軟な傾向があります。
- オンライン完結型
- AI審査を導入
- 個人事業主対応
- 小口ファクタリング対応
近年はオンラインファクタリングが増え、 最短数時間で審査が完了するサービスもあります。
よくある質問
Q. ファクタリング審査は甘いですか？
銀行融資と比較すると審査は柔軟といわれています。 利用者の信用情報よりも売掛先の信用力が重視されるため、 赤字企業や個人事業主でも利用できるケースがあります。
Q. ファクタリング審査にはどれくらい時間がかかりますか？
オンラインファクタリングの場合、最短数十分〜数時間で完了するケースがあります。 3社間ファクタリングの場合は数日かかることもあります。
Q. 個人事業主でも利用できますか？
個人事業主やフリーランスでも利用可能なファクタリング会社は多くあります。 ただし売掛先が法人である必要がある場合が多いです。
まとめ
ファクタリング審査は銀行融資とは異なり、 売掛先の信用力が最も重要なポイントになります。
審査通過率を高めるためには次のポイントが重要です。
- 信用力の高い売掛先を選ぶ
- 支払いサイトが短い売掛金を利用する
- 必要書類を準備する
- 実績のあるファクタリング会社を選ぶ
ファクタリング会社によって審査基準や手数料は異なるため、 複数社を比較することが重要です。
Q. ファクタリング審査は甘いですか？
銀行融資と比較すると審査は柔軟といわれています。利用者の信用情報よりも売掛先の信用力が重視されるため、赤字企業や個人事業主でも利用できるケースがあります。
Q. ファクタリング審査にはどれくらい時間がかかりますか？
オンラインファクタリングの場合、最短数十分〜数時間で完了するケースがあります。3社間ファクタリングの場合は数日程度かかることがあります。
Q. 個人事業主でもファクタリングは利用できますか？
個人事業主やフリーランスでも利用できるファクタリング会社は多くあります。ただし売掛先が法人であることが条件になるケースが一般的です。
ファクタリングの仕組みについて詳しく知りたい方は 金融庁の資金調達に関する情報 も参考にしてください。
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📘 著者プロフィール
株式会社モタラス 代表取締役
中小企業の社長の“四次元ポケット”になりたい。
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