個人事業主はファクタリングを利用できる？仕組み・審査・即日資金化の流れを解説【2026年最新版】

ファクタリングは個人事業主でも利用できるのか気になっている方も多いのではないでしょうか。

結論から言うと、売掛金（請求書）があれば個人事業主でもファクタリングを利用できるケースは多くあります。近年はフリーランスや個人事業主向けのオンラインファクタリングサービスも増えており、申し込みから審査、契約、入金までをWeb上で完結できるサービスも登場しています。

銀行融資の場合は決算書や信用情報などが厳しく審査されますが、ファクタリングでは売掛先（取引先）の信用力が重視されるため、個人事業主でも資金調達できる可能性があります。条件が整えば、最短数時間〜即日入金に対応しているサービスもあります。

ただし、すべてのファクタリング会社が個人事業主に対応しているわけではなく、審査基準や利用条件も会社ごとに異なります。資金調達をスムーズに進めるためには、仕組みや審査ポイントを理解したうえでサービスを比較することが重要です。

ファクタリングは個人事業主でも利用できる？

ファクタリングは、売掛金（請求書）をファクタリング会社へ売却し、入金期日前に資金化する資金調達方法です。売掛金が存在する場合は、法人だけでなく個人事業主やフリーランスでも利用できるケースがあります。

特に近年はオンライン完結型のサービスが増えており、個人事業主向けに少額債権の買取に対応しているファクタリング会社も多くなっています。

ただし、ファクタリング会社によっては「法人のみ対応」の場合もあるため、事前に利用条件を確認することが重要です。

個人事業主向けファクタリングの仕組み

個人事業主向けファクタリングの基本的な仕組みは、法人向けのファクタリングと同じです。売掛金（請求書）をファクタリング会社へ売却し、支払期日前に資金化します。

一般的な流れは次のとおりです。

銀行融資の場合は利用者本人の信用情報や財務状況が重視されますが、ファクタリングの場合は売掛先の信用力が審査の中心になります。そのため、赤字や開業直後であっても利用できる可能性があります。

個人事業主がファクタリングを利用するメリット

個人事業主がファクタリングを利用するメリットは主に次の通りです。

即日資金調達できる可能性がある

オンライン完結型のファクタリングでは、申込から審査、契約までの手続きがデジタル化されているため、条件が整えば最短数時間〜即日入金に対応しているサービスもあります。

借入ではないため信用情報に影響しにくい

ファクタリングは売掛債権の売却であり、銀行融資のような借入ではありません。そのため、信用情報への影響が少ない資金調達方法として利用されることがあります。

担保や保証人が不要

ファクタリングは売掛金を売却する仕組みのため、一般的に担保や保証人を求められることはありません。

少額の資金調達にも対応しやすい

個人事業主向けサービスの中には、数万円〜数十万円程度の売掛金でも利用できるファクタリング会社があります。急な資金繰りにも対応しやすい点がメリットです。

個人事業主がファクタリングを利用するデメリット

便利な資金調達方法ですが、利用前に理解しておきたい注意点もあります。

手数料が高くなる場合がある

ファクタリングは銀行融資と比べると手数料が高くなる傾向があります。契約方式やサービスによって手数料が異なるため、事前に確認しておくことが重要です。

売掛先が個人の場合は利用できないケースがある

ファクタリング会社の多くは、売掛先が法人であることを条件にしています。売掛先が個人の場合は利用できない可能性もあります。

サービスごとの条件差が大きい

ファクタリング会社ごとに手数料、審査基準、入金スピードが異なります。複数のサービスを比較して利用することが重要です。

個人事業主向けファクタリングの審査ポイント

ファクタリングの審査では、銀行融資とは異なり売掛先（取引先）の信用力が重要な判断材料になります。個人事業主の場合でも、次のポイントが審査で確認されます。

• 売掛先の信用力や支払い能力
• 取引実績の有無
• 売掛金の支払期日
• 請求書の内容

例えば、大手企業や継続的な取引のある企業の売掛金であれば、審査がスムーズに進むケースが多くなります。反対に、取引実績が少ない場合や支払期日が遠い場合は審査に時間がかかる可能性があります。

個人事業主向けファクタリングの手数料相場

ファクタリングの手数料は契約方式によって異なります。一般的な相場は次のとおりです。

2社間ファクタリングは売掛先に通知せず利用できるためスピードが早い一方で、手数料が高くなる傾向があります。3社間ファクタリングは売掛先の承諾が必要ですが、手数料を抑えられるケースがあります。

個人事業主がファクタリングで即日資金化する流れ

オンライン完結型のファクタリングでは、条件が整えば最短数時間〜即日で資金化できる場合があります。一般的な流れは次の通りです。

特に午前中など早い時間に申し込みを行うと、当日入金の可能性が高くなるケースがあります。

個人事業主向けファクタリング会社の選び方

ファクタリング会社を選ぶ際は、次のポイントを比較することが重要です。

入金スピード

急ぎの資金調達を希望する場合は、最短入金時間や審査時間を確認しましょう。オンライン完結型のサービスは比較的スピードが早い傾向があります。

手数料

手数料はサービスによって大きく異なります。複数社の条件を比較し、総コストを確認しておくことが重要です。

個人事業主への対応

ファクタリング会社の中には法人のみ対応のサービスもあります。個人事業主でも利用できるか事前に確認しましょう。

必要書類

サービスによっては、請求書と通帳履歴のみで申し込める場合もあります。書類が少ないサービスほど手続きがスムーズに進む傾向があります。

個人事業主にファクタリングがおすすめなケース

個人事業主の場合、次のような状況でファクタリングが活用されることがあります。

• 売掛金の入金まで資金繰りが厳しい
• 急な支払いが発生した
• 銀行融資では時間がかかる
• 短期間で資金を確保したい

オンライン完結型のファクタリングを利用すれば、来店不要で資金調達できるため、忙しい個人事業主でも利用しやすい資金調達方法といえるでしょう。

まとめ

ファクタリングは、売掛金があれば個人事業主でも利用できる資金調達方法です。オンライン完結型のサービスを利用すれば、申し込みから入金までをWeb上で完結でき、最短数時間〜即日資金化できるケースもあります。

ただし、手数料や審査基準、入金スピードはサービスごとに異なるため、複数の会社を比較して利用することが重要です。

個人事業主ファクタリングに関するよくある質問（FAQ）

個人事業主でもファクタリングは利用できますか？

売掛金があれば、個人事業主やフリーランスでも利用できるファクタリング会社があります。ただし、会社によって利用条件が異なるため事前確認が必要です。

個人事業主のファクタリング手数料はいくらですか？

一般的な相場は2社間ファクタリングで5%〜20%、3社間ファクタリングで1%〜9%程度です。サービスによって条件は異なります。

個人事業主でも即日資金化できますか？

オンライン完結型のファクタリングでは、条件が整えば最短数時間〜即日入金に対応しているサービスもあります。

売掛先が個人でもファクタリングできますか？

多くのファクタリング会社では売掛先が法人であることを条件にしています。売掛先が個人の場合は利用できないケースもあります。

📘 著者プロフィール

小田部 貴

株式会社モタラス 代表取締役

中小企業の社長の“四次元ポケット”になりたい。
AI × 経験・ノウハウで、あなたの“もしも”を叶えるお手伝いをします。

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